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Este artículo explora las relaciones que las personas tienen con tarjetas de crédito y crédito de siete países muy diferentes de todo el mundo.
Una tarjeta de crédito puede ser su mejor amigo cuando necesita comprar un nuevo objeto brillante que realmente no puede pagar, o su peor enemigo cuando ha superado su límite de crédito y su banco está tratando de estafarlo como castigo.
Ámalos u odíalos, las tarjetas de crédito se han convertido en un elemento permanente en el panorama financiero de la mayoría de los países desarrollados. Sin embargo, a menudo los damos por sentado y rara vez consideramos cómo nos sentimos y por qué.
Este artículo analiza países del mundo desarrollado y en desarrollo, y las diferencias en cómo se usan y se ven las tarjetas de crédito. Descubrimos por qué los estadounidenses aman a sus amigos flexibles, por qué los japoneses no están realmente interesados en pagar con plástico, y por qué India ha sido testigo de una reacción tan violenta contra la propagación del crédito.
Japón
A pesar de la condición de Japón como la nación más avanzada tecnológicamente del mundo, sigue siendo una sociedad fuertemente basada en el efectivo. Su uso de tarjetas de crédito va muy por detrás de la mayoría de los países desarrollados y muchas naciones en desarrollo también.
Es común que las tiendas y restaurantes más pequeños no acepten tarjetas de crédito y hay pocos cajeros automáticos las 24 horas, incluso en las grandes ciudades. ¡En promedio, solo se realizan cuatro transacciones con tarjeta de crédito por persona por año!
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Los bancos han intentado todos los trucos del libro para convertir a los japoneses en tarjetas de crédito, pero fue en vano.
Las barreras significativas para tal conversión incluyen los altos costos cobrados a los comerciantes japoneses que aceptan tarjetas y los altos costos de telecomunicaciones, que impiden las respuestas a transacciones fraudulentas.
El papel tradicional de las mujeres en la sociedad japonesa también se ha citado como causa de las bajas cifras de penetración de tarjetas de crédito del país. Los hombres y las mujeres piensan de manera diferente sobre el crimen, la tecnología y otros factores que influyen en la preferencia por el efectivo o la tarjeta.
Quizás si las mujeres desempeñaran el mismo papel en la sociedad japonesa que en los EE. UU. O Australia, tener una tarjeta de crédito sería más popular que tener un gran fajo de efectivo en el bolsillo.
China
El uso de tarjetas de crédito en China está creciendo rápidamente, en línea con la economía del país, los niveles de ingresos y la población de clase media. En 2008, China tenía 104, 73 millones de tarjetas de crédito en circulación, un aumento del 92, 9% con respecto al año anterior. En 2009 se emitirán entre 15 y 20 millones de tarjetas más.
Los chinos alguna vez fueron famosos por su frugalidad, con tasas de ahorro de alrededor del 40%, pero ya no. Las tasas de ahorro entre la población china urbana de hoy en día, los que impulsan la economía, son efectivamente cero. Este grupo demográfico es experto en finanzas y hambriento de tarjetas de crédito.
India
El uso de tarjetas de crédito ha crecido constantemente en los últimos 5 años en una India cada vez más consumista. Las reformas económicas y el crecimiento han hecho que los bienes extranjeros y nacionales sean más asequibles para las clases altas y medias, mientras que las mejoras en la infraestructura de pagos del país (más cajeros automáticos y terminales POS) han hecho que las tarjetas de crédito sean más fáciles de usar.
Sin embargo, solo el 4% de los indios posee una tarjeta de crédito, una de las tasas más bajas del mundo. Parece que los valores tradicionales de ahorro y prudencia han perdurado aquí.
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Además de este sesgo cultural, las altas tasas de interés (generalmente 24% por año), las altas tarifas, los cargos ocultos y el mal servicio al cliente han actuado para disuadir a los indios de usar tarjetas de crédito.
Los prestamistas sostienen que las altas tasas y tarifas son necesarias en un país sin un sistema robusto de verificación de crédito, donde los titulares de cuentas pueden desaparecer sin dejar rastro.
Sin embargo, una razón de los altos cargos que los bancos no dan tan fácilmente es que una gran proporción de indios prudentes pagan mensualmente su saldo acreedor completo, lo que priva a los emisores de tarjetas de ganancias de intereses del crédito rotativo.
Reino Unido
El Reino Unido ha tenido una larga historia de amor con la tarjeta de crédito, desde que se lanzó la Barclaycard en 1966, convirtiéndose en la primera tarjeta de crédito disponible fuera de los Estados Unidos. Hoy en día, las tarjetas son más populares en el Reino Unido que nunca, y el consumidor promedio del Reino Unido posee 2.4 tarjetas de crédito (¡para ir con sus 2.4 hijos!).
El fraude con tarjetas de crédito se ha convertido en una preocupación creciente para los residentes del Reino Unido y ha recibido un alto nivel de cobertura de los medios en los últimos años. En 2004, el costo del fraude con tarjetas de crédito fue particularmente alto: estimado en 500 millones. En respuesta, el Reino Unido e Irlanda implementaron el estándar EMV (conocido como Chip y PIN) para pagos con tarjeta de crédito y débito.
Esto significa que todas las tarjetas de crédito ahora vienen con un microchip incorporado y el titular de la tarjeta debe proporcionar un número PIN en lugar de una firma durante una transacción.
Estados Unidos de America
Estados Unidos es el hogar ancestral de la tarjeta de crédito. Fue aquí donde se utilizó el primer esquema de crédito comercial en la década de 1920 y donde los gerentes de Diners Club fundaron el concepto de diferentes comerciantes que usaban la misma tarjeta en 1950.
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Estados Unidos es el país con más tarjetas de crédito del mundo, con un promedio de 5 tarjetas por persona. Los consumidores estadounidenses usan tarjetas de crédito para pagar una cuarta parte de todas sus compras minoristas.
La naturaleza desarticulada del sistema bancario de los Estados Unidos ha ayudado a promover las tarjetas de crédito allí. Históricamente, a los estadounidenses les resultaba más fácil utilizar el crédito en lugar de las instalaciones bancarias directas cuando viajaban interestatal. El uso de tarjetas de crédito ahora se ha atrincherado por completo en la sociedad ultraconsumista de los Estados Unidos.
Brasil
En el pasado reciente, la economía inestable de Brasil ha actuado contra la introducción generalizada de tarjetas de crédito. La corrupción dificultaba el cumplimiento de los contratos, por lo que los deudores no pagaban y los acreedores no prestaban. Los bancos encontraron muy difícil verificar las calificaciones crediticias de los clientes potenciales debido a la falta de mano de obra calificada y el alto costo de la tecnología.
El mercado potencial de tarjetas de crédito era pequeño de todos modos, debido a los ingresos bajos y distribuidos de manera desigual. Los brasileños no tenían nada en contra de las tarjetas de crédito, pero los riesgos eran altos y, a su vez, las tasas de interés y morosidad.
En 2009, Brasil es un país muy diferente. Ahora tiene la octava economía más grande del mundo, gracias a muchos años de economía proteccionista y una fuerza laboral de TI altamente calificada. Los tres principales emisores de tarjetas de crédito del país (Banco Itaú, Banco Bradesco y Banco de Brasil) están proporcionando tarjetas de crédito en números cada vez mayores: en 2008, había 261 millones de tarjetas de crédito y otros 210 millones de tarjetas de débito en circulación en Brasil.
Canadá
A pesar de la proximidad de Canadá a los Estados Unidos, sus actitudes hacia las tarjetas de crédito son muy diferentes. Aquí, las tarjetas de débito (a las que los canadienses a menudo se refieren como 'Interac' después del sistema de pago directo de Interac) son mucho más populares.
De hecho, los canadienses usan tarjetas de débito en más transacciones que tarjetas de crédito o incluso efectivo, lo que los convierte en líderes mundiales en el uso de tarjetas de débito, con un promedio de 71.7 transacciones de tarjetas de débito realizadas por persona, por año.
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Los muchos canadienses que optan por una tarjeta de crédito descubrirán que los cargos están mucho menos ocultos que en la mayoría de los otros países. El Gobierno de Canadá mantiene su propia lista de tarifas, características, tasas de interés y programas de recompensas asociados con la gran mayoría de las tarjetas de crédito disponibles. Su base de datos se publica trimestralmente en el sitio web de la Agencia del Consumidor Financiero de Canadá. Incluso hay una herramienta interactiva que encontrará la mejor tarjeta de crédito para usted.
Australia
Hay 13 millones de tarjetas de crédito y otros 28 millones de tarjetas de débito circulando entre los 21 millones de habitantes de Australia. La popularidad de las tarjetas de crédito se considera una causa central de la deuda de muchos australianos. En mayo de 2008, la deuda de tarjeta de crédito en el país alcanzó un récord: el saldo promedio de cada cuenta de tarjeta de crédito individual fue de $ 3, 299.
El robo de identidad, inextricablemente vinculado al uso de tarjetas de crédito, es común en Australia, un país con una de las mayores incidencias de delitos cibernéticos en el mundo. 1.1 millones de australianos han experimentado el robo de identidad y le cuesta a la economía $ 1 mil millones cada año.
Quizás el estereotipo del relajado australiano es cierto: la investigación muestra que el 70% todavía no ha tomado ninguna medida para proteger su identidad.
